【编者按】2017年4月25日，由江西省商务厅指导，中国电子商务协会B2B行业分会主办，第一枪网、托比网、我要帮网承办的“2017江西产业互联网大会” 在江西南昌天沐温泉大酒店天泽厅举行。江西省99个县区商务主管部门领导、青云谱区政府领导、江西省各县区产业龙头企业负责人以及江西省B2B行业从业人员共约350人参加了此次会议。会上，微众银行结算业务部营销负责人葛焰发表了演讲。

以下是葛焰演讲速记内容：

在座的各位朋友，大家下午好！

我是来自微众银行的葛焰，非常荣幸有机会跟大家一起分享。

在分享之前，首先介绍一下微众银行。因为在座的各位，可能有部分人听过微众银行，有一些人可能对微众银行不是特别的了解。其实大家看一下PPT，在PPT的左下角看到一只企鹅。我估计只要你看到企鹅，大家就会想到QQ，想到腾讯。其实这个企鹅已经基本上代表了微众银行和腾讯之间的关系，微众银行是腾讯发起设立的第一家互联网银行。

第一，微众银行是一家互联网银行。为什么是互联网银行？

1.强大的互联网基因。 微众银行具备着腾讯基因，我们是一家有互联网基因的银行。

2.我们认为微众银行不是一家银行，我们把自己定位为金融科技公司。微众银行对外输出的，其实不仅仅是金融产品，还包括我们的风控能力、科技能力，以及我们的大数据的能力。我们给平台，和我们的合作伙伴提供的是一些全方位的互联网产品的功能。正是基于这样的定位，整个微众银行，我们的科技人员的占比非常高，目前微众银行总共有1200左右的员工，但是我们的科技人员已经超过了50%。

3.传统银行开省行、分行，通过各个网点设立，然后覆盖当地业务范围，去拓展业务需求。微众银行所有的业务都是在线上，在云上。也就意味着微众银行是一家没有网点的银行。所以我们在座的各位，比如说我们总部在深圳，在深圳也看不到微众银行的网点。

第二，微众银行业务模式。

首先微众银行作为腾讯手下的银行，我们也是秉承着开放、迎接的心态去进行产品铺线及我们经常说微众银行的业务是什么？我们左手连接的是传统金融机构，比如说包括银行、第三方公司、基金公司、证券公司，然后通过微众银行的创新能力、风控能力、大数据分析能力以及我们的科技能力，进行包装完之后，去输送给我们的场景和客户。举一个例子，微众银行一个微E贷，这是一款造成市场轰动的消费信贷产品。恰恰是这款体量这么大，这么赚钱的产品，对我们的放款资金，其实跟我们的合作银行共同放贷的。目前如果大家在自己的微信里面，如果是第一次贷款可以看到，这个钱不是微众银行放出来的，可能是工商银行、华夏银行放出来的。这就是我们一种连接的心态，跟传统银行合作，共同合作到C端客户。同时，我们针对刚刚说的微信场景，其实不同的互联网场景，我们都有一些产品突出。比如说针对像二手车市场，我们都推出了微车贷的业务，去服务各种需求。

微众银行的成长历程。微众银行一路走来，我们收获很多，也创造了很多市场的利益。从2014年7月份开始重建，在2015年1月份，整个微众银行的发展得到了国家、市场广泛关注。微众银行的第一笔贷款，是由李克强总理在我们银行放出来的。到了5月份，我们的微粒贷上线，然后8月份微众银行APP上线，到B2B电商月份平台金融上线，然后获得2016年中国最佳用户体验新金融企业。也就是微众银行用一年半的时间，已经做到在互联网金融领域第三大估值。微众银行的估值已经突破了600亿，这样的水平其实是用两年的时间做到的。

随着我们整个业务再继续拓展，随着我们合作伙伴不断增加，其实我觉得未来微众银行，可能会有更多的值得期待的产品推出市场。

微众银行的APP在2015年推出来，现在差不多两年时间，我们客户的积累量已经有200万，累计交易规模突破了七千亿。这款APP是唯一银行业的五星级的APP，排名第二的APP是招商银行，可以知道一下，一家重视客户体验的互联网银行跟传统企业的差别在哪里。

第一款产品微众银行的APP除了在刚刚数据表现方面和在过去的荣誉方面，其实我们在金融创新也做了很多事情。微众银行这一款APP我们是第一个引入了人脸识别技术，并且进行大规模的应用。同时我们人脸输出业务可以分享给我们的合作伙伴。

第二款是我们的微粒贷产品，目前客户数量已经突破了6千万，去年整个贷款规模突破了1800亿，今年估计到2000个亿左右。今年微粒贷将覆盖到微信客户的50%以上。

第三款产品叫做“微企+”，“微企+”的服务是提供支付+账户综合解决方案。支付产品是为了解决电商平台或者传统企业便捷支付的问题，后面会有一些具体的介绍。

“微企+”的服务，我们划分两个产品线：一是PaaS；二是AaaS。第一个产品线主要是输出支付问题，Aaas除了支付平台，还承担广泛的电商需求。

我们先看一下第一款产品，PaaS，支付渠道建设，为合作伙伴输出支付能力，解决合作伙伴支付结算成本高，资金流转慢，服务单一等诸多痛点。我们通过我们资源整合能力，可以对接更多的银行，提升C端的服务体验。我们通过我们线上线下的支付产品的搭建，与各种支付方式的结合，比如说PC的支付、APP的支付、公众号的支付和线下扫码的支付。我们通过各种支付方式，实现PC端和微信直拨报、音联的快捷支付和Apple  pay，满足客户多种需求。我们在成本降低情况下，还可以保证我们系统的稳定性。

等等以上的部分，其实是我们整个衣服能力大概宏观的介绍。

基于我们支付能力的一些基础能力，我们对外封装成我们的产品。比如说收银台、企业代收复、代理收单。比如说收银台，我们针对线下第三平台，包括一些P2P平台，可以解决各种各样的支付方式。收银台为合作方提供线上线下一体化的收款服务，输出收音平台及支付渠道，满足合作方客户各类付款需求。代理收单是为微信、支付宝、京东、手Q等提供代理收单支持。

因为对在座的各位来说可能有电商平台的需求，所以我们特意把收银台的优势做一个简单的介绍。先讲几个例子，让大家更好的理解收银台的产品对大家的好处在哪里。比如说一个平台，可能我的客户需要微信、支付宝、快捷等等支付需求，传统的在线平台会去。比如说有微信的需求，我可能需要跟微信对接一次；如果有支付宝的需求，他可能要跟支付宝对接一次；他有音联的快捷需求，他可能对银联快捷对接一次。大家看一下，只是一个需求而言，需要找四、五家，中间的商务成本、科技投入成本以及后面运营、对账的成本都是非常高的。如果通过微众银行的收银台产品，可以去解决所有的问题，包括科技楼产品、商业，包括运营，包括对账。本来是四倍的工作量，现在只变成了一。

刚才说完收银台的应用模式，我们再看一看具体的优势。

优势一：灵活清算；

优势二：渠道和支付方式丰富，这是因为我们整合资源，保证我们的渠道和我们的稳定性。

优势三：费率低，优于市场平均价格。

优势四：支持银行广；

优势五：资金增值。我有银行的一家拍照，所以我给合作方存款、理财等等众多的产品，去实现品牌或者个人资金保持业务。

聚合支付，这是这几年非常活的词，但是这一两年在突飞猛进的发展过程中，其实也存在很多问题，应该说是乱象重生。

对于一家银行而言，光优质服能力还不够，因为很难解决交易过程中的问题。我们推出一个账户解决方案。账户解决方案，针对我们微众平台有什么好处？他可以降低交易成本，然后通过我们的一些合理的账户进行处理，可以去还原交易，还原整个交易资金，去帮助平台，解决税收和财务的问题。

举个例子，看一看我们的账户体系，到底能够帮助到传统的企业，或者希望进行产业升级的企业能够做点事情。我们每个行业的需求不一样，我们提供的账户服务业有差距。。零售客户我们现在有一家巨无霸的企业在用，但是我们现在还在保密阶段，现在基本上日均都有十万的新增客户。

基于合作方需求，整合我行各类账户资源，打造完善的账户体系，支持合作方对其客户提供存、贷、汇及充值、提现、消费、理财等服务，实现账户即服务的理念。

我们刚刚提完了我们整个账户，我们来看看账户的方案优势在哪里，能够帮助平台怎么去完成他的一些要求。首先因为是一些标准产品，他可以通过标准来接入，可以做到全包的输出，然后通过见证支付，保证客户资金安全。对接多样金融产品，资金增值提升平台综合收益。全方位资金库管体系，提升平台公信力。账户服务全线上无缝对接。

我们为合作方创造的价值：打造企业互联网+综合金融平台；银行合作背景为企业平台增信；规避资金存管、二次清算、见证支付的合规风险；撬动支付结算背后的授信、融资、供应链业务；提升平台获客、留客以及渠道流量变现的能力。

微众供应链实现上下游金融服务闭环。微众银行做了一些探索，目前在市场上也在跟一家亚特公司做了供应链产品的合作。实际上在供应链金融领域我们走得比较慢，是因为我们走得相对较晚，我们也希望和在座的各位共同探讨，一些供应链金融与我们的玩法。我们的供应链金融，我们未来可能会做一些应收帐款、预付款、融资等业务。但是我觉得供应链金融玩法更多的是依赖于我们的合作平台、合作方来共同完成、打造。

现在基本上所有的互联网平台，我发现所有的人多在用大数据。但是大数据是什么？很多人说不明白。我想讲讲微众银行大数据驱动营销运营的资源整合。刚才说到微众银行，从来不觉得我们是一家银行，我们一致认为我们是一家拥有银行牌照的金融科技公司。所以说这个大数据如何用？我们在去年年底的时候，在和一家合作伙伴，他的诉求比较简单，就是打一个广告，但是他们希望这个广告点击率给自己的投放有明显的改善。

我们刚才做了一个事情，我们基于腾讯的数据，然后和腾讯的大数据做了一些精准的匹配，加上大数据分析的方式，我们最后输出了一批精准投放的名单。最后，合作方给了精准的投放名单，最后点击率达到30%，也就意味着投放有三个人。未来我们的合作平台如果有大数据需求，其实我们都可以基于需求，我们一起去看一看我们大数据，怎么更好的服务于我们的服务平台，帮助合作平台增客、留客，提升交易量、交易规模。

以上说完微众银行的介绍，包括微众银行的产品和微众银行探索的一些领域。还是要卖卖广告，来自卖自夸一下，我们来看看我们跟传统企业的区别在哪里？

1.与支付公司对比。首先，微众银行是一家银行，而且是一家有备输的银行。其次，通过微众银行强大的资源整合能力，我能够将更多的成本能力做一些整合，去给合作方输出更稳定的一些金融产品，去帮助合作平台降低支付成本。最后，微众银行科技可以输出、大数据可以输出，我的风控可以输出，帮助平台提供全方位的服务，这些服务包括金融或者类金融。

2.与传统银行对比。一是腾讯集团战略。我们没有传统业务的基础，我们做每一项业务都要符合市场，根据市场的发展。为什么说是第一个？是腾讯集团战略。因为大家都知道，腾讯是一家以C端基因为强的公司，有庞大的C端的一些产品。但是在B端领域一直是很缺乏的。所以，腾讯也希望集团，也希望微众银行服务B端的时候，去补全我们B端市场数据的缺陷，会作为整个腾讯集团的战略，来扶持微众银行，去拓展B端的需求，去服务于B端。二是优秀的用户体验。比如说我们的微贷产品是随借虽还秒贷的产品。三是快速迭代快速更新能力，我们有强大的科技能力，互联网市场风云突变，需要的话，你们的合作伙伴具有极强的研发能力，具备快速的迭代能力，具备敏锐的市场感觉。微众银行我们会通过我们的合作伙伴，通过我们的技术团队，然后去完成我们的产品，我们的技术等等，不但地更新迭代，满足市场的需求。

以上是微众银行整体的介绍，我们也希望微众银行能够和在座的各位，可能未来会有一些合作的关系，在未来能够飞得更高、更远。谢谢大家！